房产抵押贷款：为什么线下申请会比线上申请通过率更高？房产抵押贷款：为什么线下申请会比线上申请通过率更高？

有计划向银行申请贷款的朋友，是否都有过这样的经历：在手机上尝试申请贷款，一次次满怀期待却一次次被拒，而当转而寻求中介协助，通过线下渠道办理时，却往往能顺利获批。

这究竟是何缘故呢？今天，小编就来为大家揭秘其中的奥秘：

线上申请：

当下，网络申请贷款极为便捷，只需在手机银行APP上填写相关信息，然后静候系统审批即可。银行的风控系统会综合考量征信记录、大数据信息以及个人收入状况等多方面因素，来做出审批决定。整个审批过程完全由系统自动完成，无需人工干预。

线上贷款产品通常由总行统一发行，审核时会严格按照产品大纲要求进行，一切以系统审核结果为准，没有协商的余地，贷款额度一般在30万元左右。

这种方式的最大优势就是便捷，只需在手机上简单操作即可完成申请。

线下申请：

借款人需携带相关资料前往银行，与客户经理进行面对面沟通。客户经理还会到借款人的住所或工作单位进行实地走访，开展现场调查，确认无误后才会放款。线下贷款主要以企业授信为主，贷款额度在50万至1500万元之间不等。

线下贷款产品种类繁多，除了信用贷款外，还包括房产抵押贷款、车辆抵押贷款、企业经营贷款等大额贷款产品。由于有抵押物作为还款保障，贷款机构承担的风险降低，因此愿意提供更高额度的资金。

如果借款人因综合评分不足或征信存在瑕疵而被线上贷款拒绝，那么通过线下网点提交资料，由人工进行审批，通过的几率会大大提高。线下贷款的最大优势在于可沟通性强，银行在审批时不仅会考虑模型中的硬性条件，还会综合考量借款人的其他亮点，从而做出灵活调整，因此成功率相对较高。

对于其他资质良好，但征信稍有瑕疵的借款人，如公务员、医生、教师、企事业单位等优质单位员工，通过线下渠道申请时，可以先添加至优质单位白名单，然后再提交申请。这样不仅可以享受降息提额的优惠，还能从政策层面放宽征信的准入要求。

总体而言，线上贷款更适合那些有稳定工作、社保公积金记录良好、征信状况良好的借款人；而线下贷款则更适合征信或资质稍有瑕疵的客户。

那么，如果线上贷款未通过，是否就意味着可以走线下渠道呢？

答案并非绝对。线下贷款虽然更加灵活，但这并不意味着线上申请被拒，线下就一定能成功。银行在审批贷款时，始终将风险控制放在首位。

实际上，线下贷款成功率较高的原因主要有两点：

1、客户自身条件优秀，如在优质单位工作、收入较高、拥有资产等，这些都是银行所看重的；

2、能够充分证明自己的还款能力，还款能力强意味着在风控眼中违约率较低，银行自然更愿意批准贷款。

概括来说，如果追求效率、需要办理小额纯信用类银行贷款，那么线上渠道是不错的选择；而如果需要大额贷款、且资质较为复杂，那么建议选择线下渠道，与客户经理进行充分沟通，这样通过率会更高。